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香港保险理财产品受到内地居民的青睐

01-02 保单 寿险 香港 红利 分红 我要评论

香港的人寿保险分保障型和储蓄型两类。部分储蓄型保险具备理财功能,其“现金价值”会随着时间推移而不断增长。5mo36部信息网_金融投资_配资114平台—权威金融投资平台选择中心

这类理财类保单本质上是投保人将资金委托给擅长资本负债管理的保险公司,谋求分红收益。因此从产品层面看,分红型终身寿险是保险理财的主流产品。5mo36部信息网_金融投资_配资114平台—权威金融投资平台选择中心

侧重理财的分红型终身寿险,其保单的身故赔偿金额增长主要依赖于“红利收入”。由于宏观经济波动,保险公司经营情况的变化等因素,实际派发红利与购买保险时营销人员的“演示值”通常是不一致的,不同公司及产品红利实现率差异较大,从50%-90%不等。5mo36部信息网_金融投资_配资114平台—权威金融投资平台选择中心

香港终身寿险实际长期复合年化收益率约在4.4%-6.4%之间(其中收益的保证价值部分年化约为1%);但如果10年内退保,能获得的现金返还很可能低于所缴纳的保费,主要原因是香港保险产品的销售佣金较高。5mo36部信息网_金融投资_配资114平台—权威金融投资平台选择中心

越侧重于增值的保单,其收益波动率越大。因此,选择保单时要综合考虑历史红利实现率、红利收益波动性以及退保折现率等各方面因素。5mo36部信息网_金融投资_配资114平台—权威金融投资平台选择中心

同类保险产品在功能上同质性较强,费率的高低主要和购买渠道有关。5mo36部信息网_金融投资_配资114平台—权威金融投资平台选择中心

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温馨提示:市场瞬息万变,投资需谨慎,操作策略仅供参考,不作为投资及理财依据。5mo36部信息网_金融投资_配资114平台—权威金融投资平台选择中心

一、大陆居民购买香港寿险的主要种类5mo36部信息网_金融投资_配资114平台—权威金融投资平台选择中心

1、人寿保险分保障型与储蓄型两类5mo36部信息网_金融投资_配资114平台—权威金融投资平台选择中心

人寿保险业务在香港属于长期保险业务,以所缴保费最终是否会完全耗散作为衡量标准,寿险产品分为保障型与储蓄型两类;保障型保险以较低保费为被保险人提供了高额的身故赔偿,随保障期限到期,保费完全耗散,意外伤害保险、定期寿险皆属于此类。储蓄型保险的一般保障期限为终身,且均有保单现金价值的概念,终身型的寿险寿险及疾病险均属于此类。5mo36部信息网_金融投资_配资114平台—权威金融投资平台选择中心

2、何为理财型保险产品?5mo36部信息网_金融投资_配资114平台—权威金融投资平台选择中心

首先,并非所有的储蓄型保险都具备理财功能。固定保额的终身寿险不属于保险理财计划,以“现金价值”衡量的年收益率随时间推移持续下降直至零,总体年化收益率与寿命长短存在负相关。那么如何判断保单是否具备理财功能?关键看其“现金价值”能否实现永续增长。换一句话说,储蓄型保险中具有递增保额属性的产品属于理财型保险。5mo36部信息网_金融投资_配资114平台—权威金融投资平台选择中心

其次,购买保险理财类产品,本质上是将资金委托给擅长资产负债管理的保险公司,谋求分红收益[1]。2016年,香港个人人寿业务中分红业务占62%,而在分红业务中终身寿险的比重又高达64.5%。因此可以说,分红型终身寿险是保险理财的主流产品。5mo36部信息网_金融投资_配资114平台—权威金融投资平台选择中心

通过对比分红型终身寿险与其他终身寿险的长期复合年化收益率可知,分红型终身寿险和非分红的增额终身寿险两类产品才是真正的理财型保险产品。

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